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P2P网贷如何有效降低坏账率

  • 发布时间:2017-06-08 08:15:03 | 来源:P2P聚焦
  • 摘要:风控,风控,还是风控。风控是一家平台的立足之本。在P2P投资中,我们最怕什么?10个人里面,或许7个人会说“平台跑路”;而剩下的3个人则一定会说“逾期”。可以
  • 风控,风控,还是风控。风控是一家平台的立足之本。在P2P投资中,我们最怕什么?10个人里面,或许7个人会说“平台跑路”;而剩下的3个人则一定会说“逾期”。可以断言,风控差的平台,在未来的行业中,寸步难行。从投资人的角度,风控的水平,也是选择一家平台的关键。

    任何平台都会产生逾期与坏账,即便是宜人贷这样已经上市的平台,坏账率也有5.5%——9.3%;另一家刚登陆纽交所的信而富,坏账率则在5.7%——17.5%之间。

    虽说之前有媒体报道称P2P行业的坏账率在3%以下,但明眼人一看就知道,这数据有水分。与银行1.5%的坏账率相比,p2p平台可以说是“高危机构”。

    一个平台逾期与坏账的多少和平台的风控有着很大的关系,风控好的平台,逾期与坏账相对较低,反之亦然。

    那么怎样降低P2P平台的坏账率?我们需要从P2P平台和投资人的角度进行阐述。

    P2P平台

    P2P借款有两种模式:信用借款与担保借款,从借款人来分则有:个人借款与企业借款。

    以个人信用借款为例,平台会要求借款人出示:借款人的身份证、户口本、工作收入证明、房产证明、车产证明、银行流水与个人信用报告。

    以企业担保借款为例,则需要:企业基本证照、企业经营资料、抵押物资料等。

    投资人不能像平台的工作人员一样,获得贷款人那么多的资料。一般我们从平台网站或APP的项目详情中只能简单地看到诸如身份证、房产证、收入证明、信用报告等最基本的内容,如果是担保借款还能看到抵押(质押)物的照片,比如汽车、房子等等。

    但是,问题在于,很多平台为了保护借款人的隐私,很少会把这些资料全部公开,而即使公开,在一些敏感地方作脱敏处理。这样,我们怎么才能辨别该借款人是否可靠呢?

    平台需要从以下几个方面来审核借款人的情况,避免坏账的出现。

    1、户籍、家庭及资产情况。土生土长的本地人违约成本较高,已婚有子女的违约成本较高,在本地有房产及其他资产的违约成本较高,有一定银行贷款及适当负债的违约成本较高,在当地有一定社会影响力的违约成本较高。

    2、企业经营情况。行业经验及经营时间越长的违约成本较高、盈利状况较好的违约成本较高、多个股东的企业违约成本较高、企业有一定银行贷款及适当负债的违约成本较高。

    3、担保措施。保证方人数越多、实力越强违约成本越高,抵押(质押)物越充足违约成本越高。

    投资人角度

    首先,我们要明确的是,对于绝大部分投资人而言,看懂风控很难!

    要看懂风控,除了金融行业从业经验外,不仅仅需要有金融、法律、财务甚至是行业等方方面面的相关知识,还要从每一条简单的信息中快速分析借款人(借款企业)的实际情况,找出其中蕴含的风险点,制定出对应风险控制措施。

    作为投资人,我们需要“风控”的,不是借款人,而是平台。

    1、平台运营模式: 决定一个平台安全水平的,是它所选择的模式,以及按选定模式运作时是否严格按规范操作。模式没有好坏,只要逻辑合理并经过数值、实践检验后行的通即可。

    2、平台保障方式:去年《暂行办法》出台后,就已经明确禁止了“直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”,而北京的《整改要求》又禁止了风险准备金。加上之前P2P去刚兑可以说是势在必行,对于投资人而言,这在某种程度上并不是好事。

    3、资金安全,现在监管层要求平台要与银行进行资金存管的对接,虽然已经完成的平台不多,但这一定是以后的趋势,可以说,8.24之后,还没上线存管的平台,要么是实力太弱、要么是态度太差,可以直接放弃了。

     
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