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浅析互联网金融对我国经济发展的积极作用

  • 发布时间:2017-06-10 16:59:53 | 来源:P2P聚焦
  • 摘要:互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融ITFIN不是互联网和金融
  • 互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受),自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

    浅析互联网金融对我国经济发展的积极作用

    互联网金融对我国经济发展会产生什么样的作用

    互联网金融的出现彻底激活了金融市场和金融产品的创新

    金融创新是金融业发展的源泉,也是衡量一国金融发展水平和活力的重要标尺。改革开放以来,我国金融业取得了举世瞩目的成就,但是金融创新总是乏力。一个重要的原因就是,在固有的监管制度框架下及以商业银行为主导的金融体系下,大多数金融创新并非发自内心。

    回顾我国之前的金融创新路径,大多都是监管机构前期研讨、论证,并在一定范围内或区域进行试点,据其效果进行全国推广。这种模式虽然在一定程度上能够防范风险,利于金融稳定,但金融创新的效果很容易打折扣,这些创新也很难是金融机构或市场所期待的或适合的。事实证明,过去有太多由监管机构推动的金融创新,由于忽视市场能动性,在政策出台后,其效果并不理想。

    互联网金融的横空出世,激活了金融市场的活力,让更多的市场主体参与金融创新中

    有人质疑互联网金融创新是监管套利,是钻监管漏洞,但事实上金融创新本身就是以突破传统、突破常规为特征。同时,大型互联网金融企业的快速发展,也让中国的金融科技实力具备了国际水准。

    在几年的努力下,中国的互联网金融在规模、技术及模式等方面均走在了世界前列或处于第一梯队中,为中国金融业实现弯道超车提供了可能。

    互联网金融在努力填补传统金融机构服务上的短板

    为什么有大量的中小微企业和个人选择去互联网金融平台借款,并要承担可能更高的贷款成本?主要是因为其贷款需求无法从传统金融机构获得,且P2P网贷平台的服务更便捷。长期处于绝对垄断地位及利率管制的背景下,商业银行更倾向于规模化放贷,以获得最大程度的息差收入,“喜大厌小”现象明显。同时,在现有的监管框架、内部考核及经济结构下,商业银行业更愿意服务于国有企业、大企业,“嫌贫爱富”现象突出。

    反观P2P网贷平台,根据不完全统计,目前全国P2P网贷平台平均单笔贷款不足2万元,属于典型的微金融。同时,全国P2P网贷平台平均的贷款期限只有6个月,有的甚至更短,这都是传统金融机构不重视或无法覆盖到的。在没有互联网金融之前,小微企业或个人想要获得临时性的、小额的短期周转资金,大多只能求助于民间借贷市场,甚至是通过地下钱庄借高利贷,而互联网金融平台的出现,在一定程度上提供了更加阳光化的融资渠道。

    互联网金融让普通人获得了相对平等的金融参与权和金融收益权

    一方面,互联网金融大幅度降低了老百姓的投资理财的门槛。“宝宝类”产品的出现开创了1元钱的投资起点,而大多数的P2P网贷平台的最低投资额不足百元,这与商业银行动辄几万、十几万的理财产品相比降低很多。因此,互联网金融产品的出现,给不能或不想参与股票投资、房地产投资的老百姓增加了投资获利渠道。同时,由于门槛的降低,互联网金融平台吸引了大量民间的闲散资金,为市场提供了更多的流动性补充,另一方面也让零散小额的资金实现了最大化的收益。

    P2P网贷平台目前平均年化收益率在8%-12%左右,而央行一年定期存款利率仅为2.5%。互联网金融的出现在一定程度上削弱了金融排斥现象,让更多的人享受到了金融发展所带来的福利,很好地体现了普惠金融和共享经济的精髓。正如2013年诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·席勒教授曾经指出的,金融的大众化将原本仅有华尔街客户享有的金融服务特权,传播给了沃尔玛的客户。

    互联网金融率先打开了金融业对民间资本放开的“玻璃门”

    改革开放三十多年来,我国民营经济实现了飞跃式的发展,民营经济活力不断释放,成为拉动我国经济增长、稳定经济的重要力量。但同时也应该看到,当前我国经济结构中仍然存在着大量传统垄断行业,其中金融部门尤为突出。虽然,十八届三中全会以来,有关金融业的对内对外双向开放步伐加大,并批准成立了几家民营银行,但金融领域中民资的“玻璃门”现象仍然突出。其玻璃门是指虽然规章制度并未限制参与,但很多现实问题或难点仍然阻碍民间资本进入金融业。而互联网金融的诞生彻底改变了这一现象,通过垂直或细分领域的布局及服务覆盖范围的波及,互联网金融企业直接切入金融服务的第一线,构建了民营系金融阵地。

    互联网金融优化了金融服务质量并提升了客户体验感

    互联网金融企业充分发挥了电子商务、第三方支付、社交网络等形成的大数据优势,以其特有的互联网技术优势,很大程度上改变了传统金融服务机构的服务理念和服务模式。例如,用大数据风控和互联网可视技术代替线下审核,用APP客户端及社交软件替代营业网点,不仅大幅度降低了经营成本,更提高了获取金融服务的便利性和可得性,改善了服务质量,优化了服务环境。不得不说,互联网金融的客户体验更强,互动性更强。同时,互联网金融的崛起也倒逼传统金融机构必须尽快改善服务质量,优化服务内容,进一步加速了金融互联网化的发展。

    互联网金融的蓬勃发展加速了我国金融监管体系的完善

    事实上,互联网金融出现野蛮式增长,并暴露出很多风险和问题,不能都归责于互联网金融企业自身,监管的缺位与不力也应负有相应的责任。在中央大力鼓励“互联网+”战略及促进互联网金融健康发展的背景下,这一问题必须解决,而中央也意识到了金融监管协调的重要性,金融监管框架的调整已提上议事日程。

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