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P2P资金安全与第三方支付

  • 发布时间:2016-12-03 15:37:10 | 来源:P2P聚焦
  • 摘要:我国P2P借贷公司很早就开始尝试与第三方支付进行合作。支付宝、财付通等些第三方支付都曾与P2P平台进行过合作。但是2012年下半年,发生了优易货和淘金货等平台跑路事件,P2P借
  • 我国P2P借贷公司很早就开始尝试与第三方支付进行合作。支付宝、财付通等些第三方支付都曾与p2p平台进行过合作。但是2012年下半年,发生了优易货和淘金货等平台跑路事件,P2P借贷公司的平台安全问题开始引起国内媒体和公众的关注。支付机构开始重新权衡P2P的风险与合作,支付宝从此停止了P2P平台的支付通道业务。有的支付机构提高了P2P支付的门槛,转账、提现等费率开始提高。目前,和P2P公司台作紧密的支付机构有国付宝、汇付天下、环迅支付等,这些第三方支付对P2P借贷做了很多功能改进。知名的第三方支付机构目前对P2P借贷公司的合作申请一般持谨慎态度,如果和P2P借贷公司台作,事实上为P2P借贷公司起到了增信作用。

    第三方支付与P2P的合作一般为客户将银行的资金转到支付系统后,投资人、借款人和平台之间的资金划转在同一个账户体系内进行。除非其中方选择提现,资金即从该账户体系流出。所以,一般的P2P平台都千方百计让客户的资金沉淀在账户体系内。尽量避免反复提现再充值的过程,因为提现再充值,P2P平台往往要支付手续费给第三方支付系统。P2P平台会采取措施激励客户将资金留在账户体系内,例如当借款人还款完毕的时候,平台会立即通知投资人新的投资标的。

    第三方支付在与P2P台作中主要发挥两个作用:一是实现银行卡到账户体系的联接,P2P借贷公司可以在该账户体系内完成资金划拨。二是定程度内实现“资金隔离”。如果第三方支付机构不对账户资金进行限制或管理,平台对账户体系内的资金即拥有支配权,在这种情况下,第三方支付没有起到资金隔离的作用。但是,如果第三方支付机构对账户进行了隔离,列所有借款人、投资人等用户开设二级账户,平台无权干涉资金动向的话,即在第三方支付的账户体系内,投资人的资金可以直接打入借款人的二级账户,借款人还款后,资金也直接打入投资人账户。平台不能从客户的二级账户提现,不能随意在二级账户之间进行转账,必须依据投资人和借款人的合同,在合同生效后,由第三方支付平台依据合同进行资金调拨。在这种情况下,第三方支付平台即发挥了定的“资金隔离”的作用,在定程度内保障了客户资金的安全。

    在P2P资金托管问题上,银行托管无疑比第三方支付托管更具有公信力。除了银行更注重信用,更有影响力之外,更重要的判断标准是P2P平台是否可以在未经客户授权的情况下动用客户的资金。在这点上,如果客户的资金是以客户名义存在银行账户,那么P2P平台无权动用客户资金。但是在第三方支付机构里,如果该平台资金在一个账户体系内运转,平台实际上拥有所有用户和资金的支配权。除非如前文所述,第三方支付机构对账户进行了隔离,为所有用户开设二级账户。但是平台仍有办法挪用,例如构造虚假且被平台控制的账户,触发资金转移条件。因此第三方支付的资金托管只是提高了P2P平台挪用资金的成本,但是并不能保证资金完全不能被挪用。国外成熟的P2P市场要么是银行托管P2P资金,要么出台相关法律对客户资金进行管理,而国内目前只是相对自由的商业台作。从2014年开始,部分商业银行开始和P2P平台展开合作,随着国内P2P的发展,将资金托管于银行或将成为未来的趋势。

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